Kompetenca profesionale e punonjësve është një element integral i kulturës korporative të bankës. Dëshira për zhvillim të vazhdueshëm dhe vetë-përmirësim është një tipar karakteristik i çdo punonjësi të bankës. Banka është e interesuar për rritjen profesionale të punonjësve të saj, krijon kushte pune dhe ofron mundësi për zhvillim dhe zhvillimin e karrierës. Arritja e një qëllimi të përbashkët strategjik kërkon koordinimin e veprimeve të të gjithë punonjësve të bankës. Kur ndërtojnë marrëdhënie biznesi me kolegët, punonjësit e bankës udhëhiqen nga komplementariteti dhe këmbyeshmëria në procesin e punës së përbashkët, puna ekipore, kultura e lartë e korporatës dhe shkëmbimi gjithëpërfshirës i përvojës dhe njohurive. Çdo punonjës është i detyruar të ruajë vlerat bankare të korporatës, të ndjekë normat e propozuara etike dhe standardet e sjelljes profesionale.
Punonjësi i bankës, me të gjitha aktivitetet e tij, kontribuon në formimin e besimit të klientit ndaj Bankës dhe personelit që punon në të. Detyra kryesore e çdo punonjësi të bankës është ruajtja e marrëdhënieve të ndershme me klientët, emri i mirë i bankës dhe i tij, si dhe refuzimi i çdo oferte të dyshimtë. Me pamjen, sjelljet dhe sjelljen e tij, punonjësi i bankës kontribuon në forcimin e prestigjit të bankës, si dhe në tërheqjen dhe mbajtjen e klientëve.
Etika profesionale e punonjësit të bankës bazohet në parimet e ligjshmërisë, kompetencës, konfidencialitetit, iniciativës, konsistencës dhe aktivitetit në arritjen e qëllimit; përgjegjësi e lartë personale për punën e caktuar; vlerat universale njerëzore, si puna dhe prona, personaliteti dhe ekipi, nderi dhe dinjiteti, të drejtat dhe përgjegjësia, liria dhe pavarësia, vetë-përmirësimi dhe profesionalizmi, lumturia dhe mirëqenia familjare, shëndeti dhe pushimi i mirë, zhvillimin shpirtëror dhe mirëqenia materiale; normat e moralit, para së gjithash, ndershmëria dhe mirësjellja, përkushtimi dhe pakorruptueshmëria, respektimi i ligjit dhe disiplina, ndërgjegjja dhe zelli, saktësia dhe organizimi, besnikëria dhe toleranca, modestia dhe mirësjellja. Drejtuesit e bankës i ndihmojnë punonjësit që të mos kryejnë veprime të paligjshme dhe imorale duke përdorur pozicionin e tyre zyrtar dhe me sjelljen e tyre personale jep shembull ndershmërie, mirësjelljeje dhe pakorruptueshmërie.
Një punonjës i bankës monitoron vazhdimisht format e jashtme të manifestimit të tij kulturën e biznesit dhe fokusohet kryesisht në një stil të rreptë biznesi, qëndrim miqësor, sjellje të mira; tregon mirësjellje, mirëkuptim, besim, respekt në marrëdhëniet me klientët, kryen të gjitha veprimet e nevojshme që synojnë rritjen e kënaqësisë së klientit me cilësinë e shërbimit në bankë, ndihmon në zgjidhjen e çështjeve të klientëve dhe situatave problematike. Në raport me përfaqësues të shteteve, feve dhe kulturave të tjera, me njerëz të moshës më të madhe apo më të re, si dhe në marrëdhëniet me persona të seksit të kundërt, ai sillet me dinjitet dhe respekt, tregon mbi të gjitha mirësjellje, mirësjellje dhe takt. Tregon tolerancë për zakonet, shijet, preferencat dhe sjelljet e njerëzve të tjerë. Në situata zyrtare dhe jashtë detyrës, punonjësi i bankës nuk pranon dhurata, shpërblime, shërbime dhe nderime, nëse ato nuk paraqiten ose bëhen zyrtarisht dhe hapur, si dhe nuk pranon dhurata nga persona që kërkojnë të kryejnë veprime zyrtare ose të krijojnë marrëdhënie biznesi. me punonjësit e bankës.
Prezantimi
Bazat e etikës së korporatës
1.1 Parimet bazë të etikës korporative të punonjësve të sistemit bankar
1.2 Standardet etike dhe morale si bazë e etikës korporative të punonjësve të bankës
2. Kultura organizative e bankës
2.1 Masat për zbatimin dhe respektimin e kodit të etikës nga punonjësit e bankës
2.2 Vërtetimi i veprimtarisë së punonjësit të bankës
2.3 Gjendja aktuale e etikës dhe kulturës së korporatës së punonjësve të Bankës së Rusisë
3. Analizë praktike e gjendjes së etikës së korporatës dhe kulturës korporative të punonjësve të bankës në shembullin e GRCC
3.1 Përshkrim i shkurtër i personelit të GRCC
3.2 Vlerësimi i personelit. Veçoritë e etikës profesionale të punonjësve të QKGJK
3.3 Promovimi i zhvillimit të organit kulturor të punonjësve të QKGJK
konkluzioni
Lista e literaturës së përdorur
Aplikacionet
Prezantimi
Është e vështirë të flasim për punë efektive ose për përmirësimin e punës së organizatës nëse nuk i kushtojmë vëmendje të mjaftueshme vlerësimit të kulturës organizative të stafit. Vlerësimi i kulturës organizative të personelit është procesi i mbledhjes, analizimit dhe vlerësimit të informacionit rreth mënyrës se si punonjësit kryejnë punën e caktuar, dhe zbulimi se deri në çfarë mase sjellja e tyre e punës, performanca dhe karakteristikat individuale plotësojnë kërkesat e organizatës dhe menaxhmentit. Gradë kultura organizative personeli është një pjesë integrale e procesit të kontrollit të menaxhimit që kryhet në lidhje me burimet njerëzore të organizatës.
Vlerësimi i kulturës organizative të stafit në GRCC është një proces që përfshin identifikimin dhe komunikimin me punonjësit të informacionit se si ai e kryen punën e tij dhe, në mënyrë ideale, zhvillimin e një plani për përmirësimin e performancës. Vlerësimi jo vetëm që i lejon punonjësit të shohë më qartë detyrat që ka përpara dhe të mësojë se sa mirë punon, por gjithashtu ka një ndikim në punën e ardhshme, qëndrimin dhe dëshirën për të arritur rezultatet më të mira. Kontraktori do të punojë me efikasitet më të madh nëse e percepton vlerësimin e punës së tij si të drejtë dhe të kuptueshëm.
Përdorimi i rezultateve të vlerësimit të kulturës organizative të personelit për marrjen e vendimeve menaxheriale dhe administrative në lidhje me promovimin, shkarkimin, stimujt dhe ndëshkimet është një nga fushat më të zakonshme të zbatimit të tij. Rezultatet e arritura nga një punonjës janë shpesh baza më domethënëse për të vendosur për promovimin e tij nëpër grada. Dhe megjithëse puna e suksesshme e një punonjësi për momentin në një vend të caktuar pune nuk do të thotë aspak se ai do ta kryejë punën po aq me sukses në një nivel më të lartë, informacioni i marrë si rezultat i vlerësimit është megjithatë me vlerë të lartë për parashikimin. suksesi i një punonjësi në një pozicion të ri.
Stimulimi i një punonjësi për të arritur rezultate të larta në punë dhe për të treguar shembujt më të mirë të sjelljes në punë është i mundur vetëm nëse sistemi i vlerësimit është në gjendje të identifikojë ato ndryshime në rezultatet e punës dhe sjelljen e punës të punonjësve që lidhen qartë me ndryshimet në nivelin e tyre profesional. sukses.
Gjatë periudhës së reformave ekonomike, vërehet një fluks mjaft i dukshëm i fuqisë punëtore në sferën financiare dhe kreditore, vendin kryesor në të cilin e zënë bankat dhe qendrat e shlyerjes me cash. Faktori kryesor në sigurinë dhe suksesin e Bankës së Rusisë është politika e saj e personelit. Specifikat e pjesëmarrjes së punonjësve në përmirësimin e punës së Qendrës së Shlyerjes së Parave shoqërohen me nevojën për sjellje të rreptë direktive, papranueshmërinë e devijimit nga dokumentet dhe udhëzimet rregullatore, njëfarë afërsie marrëdhëniesh, si dhe një nivel të lartë profesional. kulturës. Në këtë drejtim, çështja e krijimit të një sistemi për vlerësimin e nivelit të njohurive dhe kualifikimeve profesionale, cilësive personale dhe aftësive të punonjësve në kuadrin e kërkesave të përshkrimit të punës dhe përmbajtjes së punës në një vend të caktuar pune po bëhet pa dyshim e rëndësishme.
Kjo tezë përfshin qëllimet, parimet konceptuale, metodat, format dhe mjetet e vlerësimit të punonjësve të bankës, të cilat janë të ndërlidhura dhe ndikojnë njëri-tjetrin. Për më tepër, vlerësimi bazohet në kuadrin ligjor të zhvilluar nga Banka Qendrore dhe Departamenti kryesor i Bankës Qendrore për rajonin e Sverdlovsk, i cili pasqyron qasjet ndaj vlerësimit të biznesit. Për më tepër, sistemi i vlerësimit është ende në zhvillim në këtë fazë dhe deri më tani ai nuk mund të quhet i përsosur dhe i pranueshëm si për kushtet e jashtme ashtu edhe për kushtet individuale-personale të zbatimit të tij. Por nuk duhet të bie ndesh me sistemin aktual të vlerësimit dhe të ndikojë në formimin profesional të punonjësve financiarë.
Subjekti tezë, aktualisht është mjaft i rëndësishëm dhe i rëndësishëm. Vlerësimi i kulturës organizative të personelit në thelb pasqyron rezultatet e aktiviteteve të organizatës. Në këtë punim, bëhet një përpjekje për të përgjithësuar dhe sistemuar përvojën e akumuluar të vlerësimit të biznesit të personelit bankar dhe për të karakterizuar të gjithë elementët përbërës të tij.
Synimi tema ka për qëllim studimin dhe përmirësimin e procedurës për vlerësimin e aktiviteteve të personelit të bankës - (në tekstin e mëtejmë GRCC).
Detyrat punë diplome:
Sqaroni parimet bazë të sjelljes së shërbimit të punonjësve.
Të studiohen çështjet e respektimit të etikës dhe standardet morale punonjësit.
Të analizojë masat për zbatimin dhe respektimin e kodit të etikës nga punonjësit e bankës.
përshkruajnë Shteti i artit etika dhe kultura e punonjësve të bankave në Rusi.
Analizoni kryerjen e vlerësimit në GRCC dhe propozoni rekomandime për optimizimin e tij
Objekti i studimit është Qendra e Shlyerjes dhe Parasë së Ekaterinburgut.
Objekt i studimit është procedura për vlerësimin e biznesit të personelit në QKGJK.
1. Bazat e etikës së korporatës
1.1 Parimet bazë të etikës korporative të punonjësve të sistemit bankar
nëpunës bankar për etikën e korporatës
Koncepti i kulturës organizative si një formë e menaxhimit të proceseve të menaxhimit të personelit lindi në fund të viteve 70-80 të shekullit të 20-të gjatë institucionalizimit të organizatës, kur ajo filloi të shndërrohej nga një prodhues mallrash dhe shërbimesh në një njësi sociale. Deri në atë kohë, funksionet e menaxhimit u reduktuan në koordinimin dhe kontrollin e aktiviteteve të një grupi njerëzish, sigurimin e ndërveprimit të departamenteve për arritjen e qëllimeve, etj.
Megjithatë, koncepti i kulturës organizative nuk ishte diçka krejtësisht e re. Ky fenomen u konsiderua në veprat e M. Weber, K. Levin, T. Parsons, F. Selonik.
A.Ch. Bernard dhe G. Simon prezantuan konceptin e "moralit organizativ", në thelb i ngjashëm me përkufizimin e kulturës organizative.
Shumë studiues perëndimorë e lidhin vetë faktin e kthimit në kulturën organizative si funksion menaxherial edhe me nevojën për të gjetur një përgjigje për të ashtuquajturën "sfidë japoneze". Në procesin e studimit të arsyeve të suksesit ekonomik të vendeve të rajonit të Paqësorit, të cilat tejkaluan Shtetet e Bashkuara dhe vendet e Evropës Perëndimore në shumë aspekte, u ngrit një hipotezë se baza nuk është sistemi dhe metodat e menaxhimit, por karakteristikat kulturore, duke përfshirë qëndrimin ndaj punës 1 . Një numër studiuesish amerikanë kanë arritur në përfundimin se teoritë menaxheriale racionale-normative, si dhe metodat universale të rregullimit të sjelljes së punës dhe stimujve të bazuar në to, kanë pushuar së justifikuari veten. Doli se i njëjti lloj ndikimi në një mjedis të ndryshëm organizativ shkakton reagime të ndryshme të sjelljes, dhe vetë metodat dhe metodat e menaxhimit përcaktohen kryesisht nga traditat dhe karakteristikat kulturore. Kjo nxiti interesin për studimin e kulturës organizative, kryesisht si derivat i kulturës kombëtare.
Në teorinë e brendshme, u përdorën konceptet e "kulturës së prodhimit" dhe "kulturës së punës". Kjo e fundit kuptohej si pjesë përbërëse e nivelit kulturor të punonjësve, profesionalizmit të tyre, arsimimit, kompetencës, disiplinës, formave të komunikimit me njëri-tjetrin. Kultura e prodhimit iu drejtua kushteve të punës dhe prodhimit, mjeteve të punës dhe procesit të punës, menaxhimit dhe marrëdhënieve ndërpersonale, si dhe kulturës personale të vetë punëtorëve.
Një analizë e përgjithshme e literaturës mbi temën tregon se kjo e fundit u formua konceptualisht nën ndikimin e sociologjisë, antropologjisë kulturore, psikologjisë, teoria ekonomike dhe teoria e kontrollit. Transplantimi i konceptit të "kulturës" nga antropologjia kulturore në teorinë e menaxhimit u bë si një përgjigje jo vetëm ndaj "sfidës japoneze", por edhe ndaj kufizimeve të koncepteve sistem-strukturaliste të organizimit. Kështu, kultura organizative shihej si "ngjitës" që e mbante organizatën të bashkuar.
Le të shqyrtojmë më në detaje vetë konceptin e kulturës organizative, duke vënë në dukje se së bashku me këtë term (kultura organizative), kultura e organizatës (organizatat kultur), kultura e korporatës ose kultura e korporatës (kultura e korporatës), kultura e ndërmarrjes (style d'entreprise). unternehmens kultur) përdoren gjithashtu.
Meqenëse fjala "kulturë" përsëritet në të gjitha përkufizimet, le të ndalemi së pari tek ajo. Kultura është produkt i sjelljes dhe veprimtarisë së shoqërisë dhe është edhe proces edhe rezultat L. White në shekullin e 20-të prezantoi konceptin e "kulturologjisë" dhe propozoi një strukturë tre-komponente të kulturës si sistem: 1) teknologjik ( shprehje materiale); 2) sociale (të gjitha llojet e marrëdhënieve midis njerëzve); 3) ideologjike (ide, pikëpamje, etj.). Kjo ndarje është e ngjashme me konceptin e niveleve të kulturës organizative të propozuar nga E. Shane.
Dallohen këto funksione të kulturës: 1) zhvillimi dhe transformimi i botës; 2) komunikues; 3) kuptimore (të kuptuarit); 4) grumbullimi dhe ruajtja e njohurive; 5) normative; 6) mbrojtëse (aktiviteti i shoqërisë për vetë-ruajtje, lufta e transportuesit me mosfunksionimet e veta). Ato janë të zbatueshme edhe në nivelin e një organizate: kultura krijon një ndryshim midis një organizate dhe një tjetër, u jep individualitet anëtarëve të saj, i identifikon ata me organizatën, kontribuon në transmetimin e vlerave të kësaj të fundit nga brezi në brez. dhe rrit stabilitetin e tij si sistem shoqëror. Një nga funksionet më të rëndësishme të kulturës organizative quhet edhe optimizimi dhe koordinimi i qëllimeve individuale të subjekteve individuale me qëllimin e përgjithshëm të organizatës.
Procesi i perceptimit të elementeve të kulturës çon në përfshirjen e tyre në numrin e imperativave dhe kritereve të vlerësimit të veprimeve dhe sjelljeve dhe përbën bazën e shoqërizimit njerëzor.
Si produkt i veprimtarisë njerëzore, kultura e një organizate krijohet nga një grup njerëzish (punonjës dhe pronarë). Kjo është e rëndësishme të theksohet për një kuptim më të thellë adekuat të fenomenit të kulturës organizative.
Sot, ka shumë përkufizime të konceptit të "kulturës organizative". Por nuk ka asnjë të vetme, të pranuar përgjithësisht. Çështja është ndryshimi në të kuptuarit e thelbit të tij nga studiuesit. Më adekuat është këndvështrimi i E. Shane, i cili e sheh atë si një grup të qëndrueshëm idesh kolektive që formohen në rrjedhën e përshtatjes ndaj ndryshimeve. mjedisi i jashtëm dhe integrimin e brendshëm. Për më tepër, ai duhet të jetë mjaftueshëm i kuptueshëm dhe funksional në mënyrë që si një sistem i vlefshëm dhe korrekt i sjelljes dhe perceptimit të mund të transferohet tek anëtarët e rinj të ekipit.
Ky përkufizim na lejon t'i qasemi tre problemeve domethënëse: problemit të socializimit, sjelljes dhe gjithashtu atij që përmban pyetjen: a mundet një organizatë e madhe të ketë një kulturë të vetme?
Ideja e organizatave si sisteme të hapura çon në një kuptim të ndërveprimit të tyre dinamik me mjedisin e jashtëm, shoqërinë në tërësi, duke përfshirë kulturën e saj, e cila, nga ana tjetër, sipas studiuesve, duket si një makrokulturë dhe mikrokulturat e saj përbërëse. E para është etnokultura (ose kultura kombëtare). Këto të fundit përfshijnë kulturën profesionale, organizative, shoqatat (shoqatat e ndryshme) dhe atë familjare.Pra, kultura organizative këtu duket si një lloj subkulture në kontekstin e kulturës kombëtare 3. kulturës së korporatës. Të gjitha... dhe gjithashtu punonjësit duke performuar direkt...
Kontabiliteti dhe analiza kapitali bankar
Teza >> BankaDhe analiza kapitali bankar në moderne bankare sistemi. ... – analiza shteteve fondet e tërhequra dhe të huazuara të bankës; - analiza... shteti dhe korporative letra me vlerë, ... kreditorët dhe punonjësit sigurimi i tillë... ; Kodi etikës Auditorët rusë...
bankare aktivitet në shembullin e CBO
Kurse >> Bankareetj. Sot bankare sistemi Kazakistani njihet si më... 1.2. Etika Marrëdhëniet e biznesit Profesionist etikës dhe moralit bankare punonjës- ... metodat e formësimit korporative kultura e marrëdhënieve... 10. Analiza financiare shteteve aktiviteti i bankës...
bankare biznes, menaxhim financiar, sigurime, investime. Përgjigjet
Abstrakt >> Ekonomi... BANKARI KREDI. NDIKIMI I GJENDJES SË PËRGJITHSHME EKONOMIKE NË SHTET NË GJENDJA KRED. SISTEMET. Kredi sistemi- Kjo sistemi... siguria ( punonjësit vetem... korporative kartela u lëshohet personave juridikë nën garancitë dhe sigurinë e tyre edhe më pas analiza... biznes etikës garantues...
"Parimet themelore etike të bankingut dhe dimensioni i tij moral"
“Parimet bazë etike bankare dhe dimensioni i tij moral” – një tryezë e rrumbullakët me këtë temë u mbajt më 12 tetor në hotel Danilovskaya si pjesë e simpoziumit “Aspektet etike të bankingut dhe roli social i bankave: përvoja e Rusisë dhe Italisë”, i cili hapi natën. më parë në tryezën e Katedrales së Krishtit Shpëtimtar.
Në diskutimin e temës morën pjesë përfaqësues të bankave më të mëdha ruse dhe italiane, klerik ortodoks dhe katolik. Takimin e hapi kardinali Paul Poupart, ish-kryetar i Këshillit Papnor për Kulturë. Të gjithë financuesit që folën treguan mirëkuptim të plotë të ndërsjellë për përgjegjësinë e veçantë të të pasurve në përgjithësi dhe të sistemit bankar në veçanti për "shëndetin" e shoqërisë në tërësi. Siç tha Presidenti i Shoqatës së Bankave Ruse Garegin Tosunyan, “Ne kemi një mirëkuptim: aspekti etik i bankimit përcakton kryesisht shëndetin jo vetëm të vetë sistemit bankar, por të shoqërisë në tërësi; ne jemi kryesisht përgjegjës për atë që po ndodh në vend”.
Në fjalën e tij, G. Tosunyan komentoi disa dispozita të Kodit parimet morale dhe rregullat në menaxhim” – një dokument i zhvilluar në Departamentin për Marrëdhëniet e Jashtme të Kishës të Patriarkanës së Moskës me iniciativën e Patriarkut të ardhshëm dhe më pas Mitropolitit Kirill. Sipas bankierit, ky dokument, i bazuar në "të vërteta të dukshme biblike", kryesisht "korrespondon" me parimet që janë zhvilluar në vetë komunitetin financiar rus që nga viti 1992. Në kushtet e reja, kur në Rusi ka një paragjykim kaq të dukshëm drejt “vetë kultivimit të pasurisë për hir të pasurisë”, është e nevojshme jo vetëm të bëhet thirrje për harmoni sociale, por “të thyhet kjo logjikë”: të promovohet gjerësisht bamirësia, të financohen programet arsimore, të mbështeten të gjitha nismat që synojnë krijimin e themeleve etike. në çdo biznes. Në këtë drejtim, bashkëpunimi me Kishën Ortodokse Ruse është shumë i rëndësishëm për komunitetin bankar, tha Presidenti i Shoqatës së Bankave Ruse.
Sekretari Ekzekutiv i Këshillit Patriarkal "Ekonomia dhe Etika" Pavel Shashkin është një nga zhvilluesit e "Kodit ..." aq i vlerësuar nga Tosunyan. P. Shashkin propozoi një sërë pyetjesh për diskutim. Cilat janë instrumentet financiare të krishtera? Nëse njëra prej tyre është lëvizja bashkëpunuese, e cila mbulonte pothuajse gjysmën e popullsisë së Rusisë para-revolucionare, a është e mundur të përdoret kjo përvojë tani? A mund të flitet për një sistem të krishterë mikrokredie? Sa premtues është zhvillimi i teknologjive bankare me rrezik të ulët që nuk synojnë nxjerrjen e superfitimeve? A do të kenë komunitetet e krishtera një mundësi reale për të marrë pjesë në strukturat bankare dhe prodhuese? A është e mundur Banka e krishterë? Duke reflektuar në pyetjen e fundit, P. Shashkin vuri në dukje zhvillimin e shpejtë dhe suksesin mbresëlënës të bankave islame, të cilat zënë një vend gjithnjë e më të rëndësishëm në sistemin bankar global. U theksua se në bankat që funksionojnë në bazë të Sheriatit, 70% e depozituesve janë të krishterë.
Deri tani ka më shumë pyetje sesa përgjigje në këtë fushë dhe G. Tosunyan shprehu shpresën që seminari i diskutimit ruso-italian të bëhet i përhershëm. Megjithatë, një sërë dispozitash janë tashmë të dukshme për të gjithë pjesëmarrësit e tij. Kështu, kryetari i bordit drejtues të bankës së madhe italiane Intesa, Antonio Falico, foli për modelet e krizës financiare globale, shkaqet kryesore të së cilës i sheh në shkeljen e parimeve etike në ekonomi. Sipas financierit, "miti i simbiozës së kapitalizmit dhe demokracisë është shembur" dhe tani nevojitet një "rimendim i thellë i qëllimeve dhe objektivave të kapitalizmit" për të ndërtuar një "ekonomi të vërtetë demokratike" të bazuar në "shpërndarjen e drejtë". .” Bazuar në enciklikën e Papa Benediktit XVI "Caritas in Veritate" ("Mëshira në të vërtetën"), bankieri italian theksoi se një "revolucion kulturor dhe etik" duhet të ndodhë në banka dhe, më gjerë, në ekonominë globale. "Dhe ne të krishterët që punojmë në biznes duhet ta prodhojmë atë," përfundoi ai.
Ai nuk sheh alternativë ndaj parimeve ungjillore në ekonomi dhe shefi i departamentit ndërkombëtar të Grupit Bankar “UBI Banca” Gianluca Trombi. “Nuk jam i sigurt se duhet të ketë banka të veçanta të krishtera, por parimet e krishtera duhet të merren parasysh nga të gjithë sipërmarrësit,” tha ai. Ai gjithashtu theksoi se drejtimi kryesor strategjik në të cilin duhet të zhvillohet ekonomia botërore është “ulja e pabarazisë”, dhe politikanët, ekonomistët dhe bankierët duhet të lëvizin së bashku në këtë drejtim.
Gjatë një diskutimi të gjallë, larg nga të gjitha pyetjet e ngritura, u parashtruan probleme të reja që duhen konsideruar në rrethin e biznesmenëve të krishterë. Për shembull, një nga pjesëmarrësit rus e konsideron të nevojshme prezantimin e kursit "Etika e bankingut" në universitetet që trajnojnë financierë.
“Po bëhet gjithnjë e më e qartë se morali nuk është një luks, por një element i domosdoshëm i suksesit afatgjatë. aktivitet ekonomik”, - tha, duke përmbledhur fjalimet e bankierëve, Zëvendëskryetari i Departamentit për Marrëdhëniet e Jashtme të Kishës të Patriarkanës së Moskës, Abati Philip (Ryabykh). Dhe kardinali Poupart vuri në dukje: "Të gjitha fjalimet tregojnë se ne kemi një kuptim të përbashkët të pandashmërisë së ekonomisë dhe etikës, se ato nuk mund të kundërshtohen me njëri-tjetrin." Duke tërhequr vëmendjen për nevojën e realizimit të përgjegjësisë reciproke të të gjithë pjesëmarrësve në proceset financiare, përfaqësuesi i Vatikanit theksoi se demokracia është kusht i rëndësishëm si menaxhim efektiv në sektorin bankar dhe zhvillimin e bamirësisë.
Pasdite, pjesëmarrësit e tryezës së rrumbullakët diskutuan temën “ Pergjegjesi sociale bankat: formimi i një shoqërie ekonomikisht të drejtë”.
Bankierët e Vatikanit nën hetim
Kisha Ortodokse Ruse po zhvillon një seminar në datat 11-12 tetor mbi "bazat etike të bankingut". Në seminar, sipas "NGR", do të mbërrijnë krerët e Pirelli dhe UBI Banca, si dhe, siç raporton "Interfax", "bankierët kryesorë të Vatikanit". Megjithatë, Instituti për Çështjet Fetare (emri zyrtar i Bankës së Vatikanit) tani duket se nuk është në gjendje të shkëmbejë përvojë.
Presidenti i IRD-së Ettore Gotti Tedeschi dhe Drejtori Ekzekutiv Banka Paolo Cipriani janë nën hetim: dyshohen për pastrim parash dhe në fund të shtatorit të dy u morën në pyetje nga prokuroria romake. Me vendim të prokurorisë u bllokuan 30 milionë dollarë në llogarinë e IRD-së në bankën italiane Credito Artigiano. Arsyeja - Banka e Vatikanit synonte t'i transferonte këto fonde, pa treguar, në përputhje me kërkesat e Bashkimit Evropian, as marrësit e transfertave dhe as qëllimin e tyre.
Banka e Vatikanit thotë se ka pasur një gabim, një keqkuptim. Sipas Gotti Tedeschi, IRD do të investonte para në tregun gjerman të bonove dhe transferoi 26 milionë në llogarinë e saj në Frankfurt JP Morgan dhe 4 milionë në një llogari në Banca del Fucino të Italisë. Kërkesa për një transferim në Credito Artigiano u dorëzua nga Banka e Vatikanit më 6 shtator. Më 9 shtator, Banka e Italisë u dërgoi letra kreditorëve italianë duke u kërkuar atyre të raportonin të gjitha transfertat e dyshimta të IRD. Më 16 shtator, drejtuesit e Credito Artigiano informuan Bankën e Italisë për 30 milionë të Vatikanit.
Gotti Tedeschi ka një reputacion të mirë në qarqet bankare dhe sipas vatikaninjve, ai u emërua president i IRD-së vetëm për të pastruar reputacionin e bankës pas skandaleve të viteve '80 dhe '90. Tani Tedeschi është në kontakt të rregullt me Organizatën për Bashkëpunim Ekonomik dhe Zhvillim dhe po përpiqet ta fusë Vatikanin në listën e bardhë të vendeve që luftojnë pastrimin e parave. Megjithatë, sipas Geoffrey Owens, Drejtor i Qendrës së OECD për Politikat dhe Administratën Tatimore, IRD nuk ka ndërmarrë ende hapa realë drejt hapjes.
Analistët dhe gazetarët që komentojnë rastin e Vatikanit 30 milionë në shtyp, në përgjithësi, priren të mendojnë se nuk ka pasur keqdashje në veprimet e IRD-së. Sipas tyre, për nga mentaliteti, Vatikani mbetet një shtet i shekullit të 19-të, një monarki e mbyllur, jo e gatshme për të vepruar në përputhje me normat moderne evropiane. Disa transferta parash duken të dyshimta për shkak të hezitimit të Vatikanit për të ndarë këtë apo atë informacion.
"Ndoshta IRD po mbështetej te Credito Artigiano për t'i ndihmuar," tha Ignacio Ingrao, një vatikaniist nga edicioni italian i Panorama. Giovanni De Cenzi, drejtor i Credito Valtelinesse, i cili zotëron një aksion kontrollues në Credito Artigiano, është anëtar me kohë të pjesshme të bordi mbikëqyrës me IRD. Sidoqoftë, për disa arsye, De Chenzi nuk donte të "ndihmonte" Bankën e Vatikanit.
Në qarqet e Vatikanit ka zëra se skandali i IRD-së është “i frymëzuar politikisht”. Dyshohet se pas tij qëndrojnë politikanë të afërt me Silvio Berluskonin, të pakënaqur me faktin se Selia e Shenjtë dhe Konferenca e Ipeshkvijve Katolikë të Italisë nuk e kanë mbështetur së fundmi kryeministrin, madje nuk e kanë kritikuar veprimtarinë dhe mënyrën e jetesës së tij.
Së fundi, gazetari Gianluigi Nuzzi, autor i librit për IRD Vatican LLC, beson se jo të gjithë në strukturat bankare të Vatikanit janë të interesuar që struktura e drejtuar nga Gotti Tedeschi të bëhet transparente. Domethënë, reputacioni i Bankës së Vatikanit është peng i intrigave të brendshme.
Papa Benedikti XVI, sipas mediave italiane, ka shprehur besimin tek lidershipi i IRD-së. Megjithatë, për Bankën e Italisë, prokurorinë romake dhe aq më tepër për OECD-në, garancia e Papës nuk ka gjasa të jetë e rëndësishme.
Stanislav Minin
Problemet etike dhe ligjore të veprimtarisë bankare në Federata Ruse
Standardet morale dhe etike janë të detyrueshme jo vetëm në marrëdhëniet ndërpersonale, por edhe në politikë, ekonomi dhe shtetndërtim. Normat më të rëndësishme, shoqërore, etike, përfshihen në legjislacion dhe marrin karakter të normave juridike. Falë kësaj, ato mund të zbatohen në marrëdhënie juridike specifike, përfshirë në fushën e bankave. Nuk ka të bëjë vetëm me aspektet etike dhe ligjore
veprimtari sipërmarrëse institucionet e kreditit, themeluesit, pronarët, drejtuesit dhe punonjësit e tyre, ose mbi etikën e konsumatorëve të shërbimeve bankare. Nga pikëpamja e etikës, marrëdhëniet e shtetit me organizatat e kreditit, individët dhe personat juridikë, shoqërinë në tërësi në lidhje me paranë dhe kredinë nuk janë më pak të rëndësishme. Në të njëjtën kohë, kërkesa morale më e rëndësishme për të gjithë pjesëmarrësit në marrëdhëniet juridike bankare është përmbushja e detyrimeve të tyre.
Aktivitete të ndryshme
shoqatat jofitimprurëse, shoqatat, unionet e institucioneve të kreditit në sektorin bankar është gjithashtu thelbësore. Prej tyre kërkohet edhe sjellje etike. Organizatat jo-tregtare të përmendura mund të kontribuojnë fare mirë në sjelljen morale të themeluesve të tyre - organizatave kreditore dhe drejtuesve të tyre; me fuqinë e opinionit publik për të ndikuar në përmirësimin e klimës morale në fushën bankare, për t'iu përgjigjur rasteve të qëndrimit të papërgjegjshëm të institucioneve të kreditit për përmbushjen e detyrimeve ndaj klientëve dhe shtetit, si dhe për t'iu përgjigjur veprimeve të padrejta të shteti që cenon të drejtat dhe interesat legjitime të pjesëmarrësve në marrëdhëniet juridike bankare. Etika dhe ligji janë dukuri shoqërore të ndërlidhura dhe të ndërvarura. Pothuajse të gjitha degët e legjislacionit, veçanërisht ato që lidhen me sigurimin e të drejtave, lirive dhe interesave legjitime të qytetarëve, përmbajnë disa norma morale.
Për sa u përket akteve legjislative dhe akteve të tjera ligjore normative që rregullojnë marrëdhëniet juridike në sferën ekonomike, financiare dhe bankare, ato duhet të përmbajnë gjithashtu kërkesat morale më të rëndësishme jo vetëm për individët, por edhe për organizatat. Profesor A.S. Koblikov vuri në dukje se mund të flitet për veprimtari morale kur një veprim, sjellje, motivet e tyre mund të vlerësohen nga pikëpamja e dallimit midis së mirës dhe së keqes, të denjës dhe të padenjës (Koblikov A.S. Etika ligjore. Libër mësuesi për universitetet. - M .: Ed. Gr -pa NORMA - Infra-M, 1999. - S. 5-6.). Ligjet morale vendosin kufirin absolut të një personi, atë parim themelor, vijën e fundit që nuk mund të kalohet pa humbur dinjitetin njerëzor (Guseinov A.A., Apresyan R.G. Etika: Teksti mësimor. - M .: Gardarika, 1998. - F. 142- 143. ). Është veçanërisht e rëndësishme të jemi në gjendje të vlerësojmë nga pikëpamja e moralit veprimet e njerëzve që janë të pajisur me pushtet, dhe jo domosdoshmërisht pushtet shtetëror. AT
shoqëri moderne ekziston një mundësi reale e ndikimit të personave individualë (grupeve të personave) të pa investuar zyrtarisht me pushtete shtetërore në pushtetin shtetëror. Ata gjithashtu kërkohet të jenë etikë, d.m.th. bazuar në kategoritë e moralit dhe etikës, sjelljes. Në të njëjtën kohë, nuk mund të mbështetet vetëm në ndërgjegjen e një personi të caktuar.
Duhet të theksohet se njerëzit e moralshëm, si rregull, nuk kanë nevojë të detyrohen të respektojnë standardet etike, përfshirë. duke i ngritur në kategorinë e ligjshme, ekzekutimi i detyrueshëm i të cilave bazohet në fuqinë e detyrimit shtetëror. Ata udhëhiqen nga rregullat e etikës të zhvilluara nga shoqëria njerëzore, vullnetarisht. Konsolidimi i rregullave etike në normat ligjore që rregullojnë veçoritë e veprimtarisë bankare është më i nevojshëm për të kufizuar sjelljen antisociale dhe stimuluar sjelljen e dobishme shoqërore të personave që nuk janë të prirur të veprojnë në mënyrë etike me vullnetin e tyre të lirë. Në të njëjtën kohë, duhet të merret parasysh se idealet morale në sektorin bankar dhe në legjislacionin bankar mund të zbatohen vetëm në unitet me frymën e përgjithshme të legjislacionit rus dhe praktikës së zbatimit të ligjit. Do të ishte naive të besohej se është e mundur të arrihet pajtueshmëria me standardet etike në një fushë, nëse në të njëjtën kohë mbetet jo vetëm mundësia, por edhe një rritje e shkeljeve të të drejtave të njeriut ose akteve të tjera imorale në fusha të tjera të një shoqërie të vetme. organizëm. Nga sa janë mishëruar plotësisht normat etike në marrëdhëniet shoqërore, mund të gjykohet potenciali moral i shoqërisë. Për më tepër, rritja e akteve të papajtueshme as me moralin, as me interesat e njerëzve mund të çojë përfundimisht në shkatërrimin e shoqërisë si një sistem i vetëm. Në një situatë të tillë, shoqëria është e detyruar të ndërmarrë hapa që synojnë rritjen e kërkesave morale për anëtarët e saj, veçanërisht në ato fusha ku të drejtat e qytetarëve dhe interesat publike mbrohen dhe cenohen më së paku.
Komuniteti bankar i Rusisë bëri përpjekje për t'i dhënë më shumë moral veprimtarive të organizatave të kreditit. Një dëshirë e tillë e vetë bankierëve mund të shpjegohet me Kodin e Nderit të Bankierit, i miratuar më 13 maj 1992 nën kujdesin e Shoqatës së Bankave Ruse, si dhe Marrëveshja e Organizatave Kreditore mbi Detyrimet ndaj Klientëve, miratuar nga Këshilli i Shoqatës së Bankave Ruse dhe Këshillit të Unionit Bankar të Moskës më 22 dhjetor 1998. Por problemet etike dhe ligjore të veprimtarisë bankare nuk janë vetëm probleme të etikës profesionale të një pjese të bankave të bashkuara në një shoqatë, apo punonjësve individualë të bankave. Kërkesat dhe standardet etike duhet t'u paraqiten veprimtarive bankare në përgjithësi, të gjithë subjekteve dhe pjesëmarrësve të saj në marrëdhëniet juridike bankare. Në këtë drejtim është me interes
pozicioni i përgjithshëm e drejta civile që një transaksion i bërë për një qëllim që është dukshëm në kundërshtim me themelet e ligjit dhe rendit ose moralit është i pavlefshëm (169 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Norma e përgjithshme etike dhe juridike e përmendur lidhet drejtpërdrejt me aktivitetet bankare. Ai nuk duhet thjesht të dyfishohet në legjislacionin bankar, por të formulohet në një formë më të detajuar, duke marrë parasysh specifikat e aktiviteteve bankare.
Normat etike, përveç kësaj, mund të gjenin mishërimin e tyre ligjor në parimet e ligjit bankar, në procedurën dhe garancitë ligjore të veprimtarive bankare, të cilat gjithashtu kërkojnë konsolidim më të detajuar në legjislacionin federal.
Parimet ligjore të hartuara me kujdes dhe garancitë ligjore të bazuara në rregulla morale mund të kontribuojnë në krijimin e një sistemi bankar të bazuar në ndershmërinë dhe dinjitetin, përgjegjësinë dhe maturinë, saktësinë dhe drejtësinë. Një sistem i tillë, nga njëra anë, duhet të përjashtojë arbitraritetin e shtetit, duke siguruar në të njëjtën kohë nivelin e kërkuar.
rregullimi shtetëror; nga ana tjetër, të sigurojë forma të tilla të realizimit të lirisë ekonomike të institucioneve të kreditit, sipërmarrësve dhe qytetarëve që nuk do të cenonin të drejtat dhe interesat legjitime të pjesëmarrësve të tjerë në marrëdhëniet juridike bankare.
Në fushën e bankave, në fushën e qarkullimit të parasë dhe të parasë, në fushën e kredisë, standardet etike janë të një rëndësie vendimtare. Vetë koncepti “kredi”, një kategori kyçe në banka, do të thotë “besim”, “besim”, d.m.th. karakterizon, para së gjithash, thelbin etik, social dhe më pas ekonomik ose ligjor të veprimtarisë së institucioneve të kreditit. Është në sektorin bankar që reputacioni i një personi (individ dhe juridik) merr një rëndësi të madhe si korrespondues ose jo i standardeve etike (ndershmëria, mirësjellja, përkushtimi, ndjenja e detyrës, përgjegjësia, dinjiteti, drejtësia, etj.).
Klima morale në sektorin bankar përcaktohet jo vetëm nga pozicioni i shtetit, institucioneve të kreditit dhe punonjësve të bankave. Efikasiteti i aktiviteteve bankare varet kryesisht nga cilësitë morale të vetë konsumatorëve të shërbimeve bankare. Prandaj, kërkesat morale duhet të paraqiten jo vetëm për aktivitetet e shtetit dhe organizatave të kreditit, por edhe për klientët e organizatave të kreditit. Kështu, është e vështirë të imagjinohet mundësia e dhënies së një kredie bankare për një person ose person juridik të pandershëm, jo të besueshëm me reputacion të keq. Nuk është rastësi që kohët e fundit në Rusi ata filluan të flasin për nevojën për të ruajtur historitë e kreditit të personave juridikë dhe individë. Në këtë kuptim, cilësitë morale nuk manifestohen më në veprimtaritë e shtetit ose të një institucioni krediti, por në veprimet specifike të një personi ose personi juridik që përdor shërbimet bankare.
Kështu, në sektorin bankar, si në çdo fushë tjetër të veprimtarisë njerëzore, ajo që ka rëndësi nuk është “çfarë”, mendon ky apo ai person, por “si” vepron ky person, çfarë veprimesh kryen, nëse ato përputhen me ligjin. normat, normat e moralit dhe etikës. Por ndryshe nga llojet e tjera të sipërmarrjes, fitimi nga aktivitetet tregtare në sferën monetare arrihet duke tërhequr dhe përdorur mjete nga qytetarët, personat juridikë, shteti dhe komunat, d.m.th. klientët. Në rrethana të tilla, legjislacioni nuk mund të kufizohet në përcaktimin e standardeve ekonomike ose ligjore të bankës. Ai është i detyruar të mbrojë interesat e konsumatorëve jo vetëm të bankave, por edhe të llojeve të tjera të shërbimeve në sferën monetare, si dhe interesat e sipërmarrësve dhe interesave publike, duke paraqitur kërkesa të veçanta morale për subjektet bankare, pronarët e institucioneve të kreditit, bankat. menaxherët, punonjësit dhe klientët e tyre. . Por, para së gjithash, shteti është i detyruar të sigurojë etikën e veprimtarisë së tij dhe nivelin e lartë të moralit të punonjësve të tij.
Problemet etike dhe ligjore të veprimtarisë bankare të institucioneve të kreditit. Në lidhje me veprimtarinë bankare dhe legjislacionin bankar, kategoritë e etikës marrin një shëndoshë dhe rëndësi shtesë. Nëse në marrëdhëniet ndërpersonale kategori të tilla si ndershmëria, përkushtimi, përgjegjësia zakonisht lidhen në një masë më të madhe me individët, atëherë në fushën e bankave ato mund të zbatohen fare mirë për
personat juridikë . Një transformim i ngjashëm është gjithashtu karakteristik për kategorinë etike "detyrë". Nëse në etikë, detyra kuptohet si raporti i një individi me shoqërinë, me njerëzit e tjerë, i shprehur kryesisht në një detyrim moral ndaj tyre, atëherë në të drejtën bankare detyrimi moral i shtohet një detyrim ligjor. Për më tepër, vetë koncepti i "detyrës", si kategori morale, fiton nuanca shtesë pronësore (materiale) dhe jopasurore. Kështu, borxhi, si kategori etike, merr në sektorin bankar kuptimin e një detyrimi jo vetëm moral, por edhe ligjor. Marrëdhëniet e rregulluara me legjislacionin bankar në një masë të madhe janë marrëdhëniet e kreditorit dhe debitorit. Palët në marrëdhëniet juridike bankare mund të jenë Federata Ruse, subjektet përbërëse të Federatës Ruse, komunat, organet shtetërore, Banka e Rusisë, institucionet e kreditit, si dhe individët ose personat juridikë që kanë marrë përsipër disa, si rregull, monetare ose të lidhura. detyrimet në interes të njëri-tjetrit ose të palëve të treta. Për shembull, kreditë, kreditë, depozitat, operacionet e shlyerjes së një banke dhe klientit të saj, shlyerjet ndërbankare, janë në thelb detyrime (borxhi) që një institucion krediti merr përsipër në raport me klientët e tij. Klienti i një organizate krediti merr përsipër edhe disa detyrime (të mbajë para në llogari, të respektojë rregullat e vendosura, të përmbushë detyrimet e një kredie bankare, etj.) të përcaktuara me ligj dhe marrëveshjen përkatëse. Për rrjedhojë, detyra, besimi, përgjegjësia, si kategori etike, janë baza e veprimtarisë bankare dhe e legjislacionit bankar. A mund të argumentohet në këtë rast se legjislacioni dhe praktika reale bankare në Rusinë moderne korrespondojnë me kategoritë e përmendura të etikës? Duke pasur parasysh përvojën e akumuluar negative të bankave, nuk ka gjasa. Për shembull, veprimet e drejtuesve dhe themeluesve të institucioneve kreditore debitore nuk mund të njihen si etike nëse shmangin përgjegjësinë për detyrimet e institucioneve të kreditit të krijuara ose të administruara prej tyre. Në veçanti, nëse falimentimi (falimentimi) i një personi juridik është shkaktuar nga themeluesit (pjesëmarrësit), pronari i pasurisë së personit juridik ose persona të tjerë që kishin të drejtë të jepnin udhëzime të detyrueshme për këtë person juridik ose kishin mundësi për të përcaktuar veprimet e saj. Nuk është rastësi që legjislacioni federal parashikon mundësinë e vendosjes së përgjegjësisë shtesë për personat e tillë për detyrimet e një personi juridik në rast të pamjaftueshmërisë së pasurisë së tij për të shlyer borxhet (Art. 56 i Kodit Civil të Federatës Ruse). Megjithatë, efektiviteti i normës së përmendur të së drejtës civile në praktikën bankare është jashtëzakonisht i ulët. Kjo dëshmohet jo vetëm me shembuj
jeta reale, por edhe analiza
ligji federal datë 8 korrik 1999 “Për ristrukturimin e institucioneve të kreditit” mbi bazën e të cilit zbatohen kërkesat e Art. 56 i Kodit Civil të Federatës Ruse janë mishëruar në sektorin bankar. Neni 13 i këtij ligji në kundërshtim me nenin. 56 i Kodit Civil të Federatës Ruse ngushton në mënyrë arbitrare rrethin e personave që mbajnë përgjegjësi plotësuese për aktivitetet e një institucioni krediti, dhe përmend vetëm themeluesit (pjesëmarrësit) e institucioneve të kreditit që kishin të drejtë të lëshonin udhëzime të detyrueshme për institucionin e kreditit ose pati mundësinë të përcaktojë ndryshe veprimet e saj. Në të njëjtën kohë, personat e tjerë të përmendur në Art. 56 i Kodit Civil të Federatës Ruse nuk përmendet fare.
Në rast të shkeljes së detyrimeve të tyre, shmangies së shlyerjes së borxheve, çdo person, jo vetëm në aspektin etik, por edhe në atë ligjor, humbet reputacionin e tij. Kjo karakteristikë etike e një personi në lidhje me punën bankare merr edhe rëndësi juridike. Për shembull, Art. 19 i Kodit Civil të Federatës Ruse përmend reputacionin e biznesit të një qytetari, dhe Art. 152 i Kodit Civil të Federatës Ruse për reputacionin e biznesit të një personi juridik. Për më tepër, në Dekretin e Plenumit të Gjykatës Supreme të Federatës Ruse të 18 gushtit 1992 N 11 "Për disa çështje që kanë lindur kur gjykatat shqyrtojnë çështjet për mbrojtjen e nderit dhe dinjitetit të qytetarëve, si dhe reputacioni afarist i qytetarëve dhe personave juridikë”, reputacioni afarist i personave juridikë njihet si një nga kushtet për suksesin e tyre. Përveç reputacionit të biznesit, personat që dëshirojnë të angazhohen në sipërmarrje në sferën monetare duhet të plotësojnë kërkesa të tilla morale si dinjiteti, emri i mirë, nderi, ndershmëria dhe ndjenja e detyrës. Vetëm nëse një person plotëson kërkesat e mësipërme, mund të flasim për përshtatshmërinë e tij për punë që lidhet me përfitimin nga përdorimi i fondeve që u përkasin personave të tjerë. Sidoqoftë, legjislacioni bankar i Rusisë nuk imponon asnjë standard etik dhe ligjor për identitetin e themeluesve (aksionarëve kryesorë) të institucioneve të kreditit, menaxherëve të tyre, punonjësve të bankave dhe vetë institucioneve të kreditit. Pajtueshmëria e dikujt me standardet etike të veprimtarisë bankare nënkupton një sjellje të tillë në të kaluarën dhe në të tashmen, që lejon karakterizimin e një personi si të besueshëm nga ana e shtetit dhe shoqërisë, si dhe nga ana e pronarëve të institucioneve të kreditit dhe klientët e tyre. Vetëm një person i denjë dhe i ndershëm mund të drejtojë një organizatë, veprimtaria e biznesit të së cilës bazohet në tërheqjen dhe përdorimin e parave të njerëzve të tjerë sipas gjykimit të tyre (
individët, persona juridikë, shtet).
Në legjislacionin e shumë vendeve të huaja, si dhe në praktikën bankare ndërkombëtare, termi “prudencial” (kujdes dhe maturi) përmendet si standarde (kërkesa) për aktivitetet bankare. Veprimtaritë e personave të përfshirë në veprimtari bankare duhet të jenë të matura (të arsyeshme dhe të kujdesshme) jo vetëm për të arritur interesat dhe përfitimet e tyre personale. Organizatat e kreditit dhe punonjësit e tyre duhet gjithashtu të kontribuojnë në përfitimin e përfitimeve nga klientët e organizatave të kreditit dhe për të siguruar interesat e tyre. Kërkesa të tilla etike për institucionet e kreditit dhe personat e tjerë që ofrojnë shërbime financiare nuk janë të parashikuara në legjislacionin rus. Për më tepër, në Rusi, në dokumentet zyrtare, termi "i kujdesshëm" përdoret vetëm si sinonim për mbikëqyrjen bankare, dhe kuptimi i tij i vërtetë etik nuk përmendet.
Legjislacioni federal dhe rregulloret e Bankës së Rusisë vendosin vetëm disa kërkesa të veçanta për menaxherët
organet ekzekutive dhe (ose) kontabilistët kryesorë të institucioneve të kreditit (neni 16 i Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtaritë bankare"), për drejtuesit e shërbimit të kontrollit të brendshëm të institucionit të kreditit dhe punonjësit e këtij shërbimi, si dhe për drejtuesit e menaxherët e përkohshëm të administratës dhe arbitrazhit. Sidoqoftë, rregullat e përmendura nuk janë aq kërkesa për cilësitë morale sa kufizime të një natyre juridike formale. Për sa i përket kërkesave të veçanta të kualifikimit për punonjësit e tjerë të institucioneve të kreditit të përfshirë në operacionet bankare me fondet e klientëve, ato mungojnë plotësisht në legjislacionin aktual.
Ndërkohë shteti, duke kërkuar nga personat juridikë dhe
sipërmarrësit individualë hapja e llogarive bankare në institucionet e kreditit dhe kryerja e pagesave dhe shlyerjeve pa para në dorë, është i detyruar të krijojë standarde të përshtatshme etike dhe ligjore që mbrojnë konsumatorët e shërbimeve bankare nga transferimi i parave të tyre te persona të padenjë që kanë reputacion të keq dhe që nuk janë. kanë të drejtë morale të angazhohen në veprimtari bankare. Pse, pasi e ka sjellë një bankë në falimentim (falimentim) ose në krizë, menaxherët e saj mund të kalojnë në pozicione që lidhen me menaxhimin e një organizate tjetër krediti, të krijuar ndonjëherë në rrënojat e asaj të vjetër, dhe përsëri të marrin të drejtën për të menaxhuar paratë e klientëve ? Natyrisht, kjo pyetje duhet t'i drejtohet ligjvënësve. Do të ishte e dobishme të përfshihej në legjislacionin bankar të veçanta etike dhe ligjore
kërkesat e kualifikimit(standardet) për punonjësit e institucioneve të kreditit. Bëhet fjalë për norma që kufizojnë të drejtën për t'u angazhuar në veprimtari bankare ose për të menaxhuar institucionet e kreditit në lidhje me persona, reputacioni i të cilëve vë në dyshim se kanë cilësi të mjaftueshme për të përfituar të drejtën për të menaxhuar paratë e klientëve. Është shumë e vonuar krijimi dhe përdorimi në praktikën e rregullimit shtetëror të veprimtarive bankare të një banke informacioni të dhënash për drejtuesit e institucioneve të kreditit, për fajin e së cilës klientët e institucioneve të kreditit pësuan dëme. Kur emërohen në pozicione përkatëse në institucionet e kreditit, pronarëve të tyre dhe organeve rregullatore shtetërore u kërkohet të marrin parasysh reputacionin e aplikantëve. Për shembull, personat që kontribuan në shkeljen sistematike nga institucionet e kreditit të detyrimeve të tyre ndaj klientëve, pronarëve dhe shtetit, ose personat që me veprimet e tyre kontribuan në falimentimin (falimentimin) e një institucioni krediti, vështirë se mund të riemërohen në një pozicione drejtuese ose të tjera në një institucion krediti. Një qasje e tillë nuk përjashton, por presupozon mundësinë e aplikimit të personave të interesuar në gjykata. Për më tepër, vendimi për kufizimin e të drejtës për t'u përfshirë në aktivitete sipërmarrëse në sektorin bankar dhe kushtet e një kufizimi të tillë mund të merren gjithashtu nga gjykata kur shqyrtohen rastet e falimentimit (falimentimit), nëse bëhen shtesa të duhura në legjislacionin aktual.
Mungesa e standardeve elementare etike dhe ligjore në legjislacionin bankar të Rusisë ka çuar në faktin se për shumë vite në sistemin bankar të Rusisë, shkeljet e standardeve ligjore dhe etike janë bërë një dukuri e zakonshme në praktikën bankare. Kështu, në një të tretën e bankave të inspektuara nga Banka e Rusisë në 1996-1997, d.m.th. Para krizës së vitit 1998, u zbuluan shkelje në rrjedhën e transaksioneve të depozitave: interesi i përllogaritur u mbivlerësua dhe u krijuan kushte të tjera veçanërisht të favorshme për depozitat e brendshme. Disa institucione krediti përdorën interesa preferenciale në masën 160% në vit me përllogaritje ditor të interesit dhe kapitalizimin e tyre, "depozita biznesi" në masën 1200% në vit me pagesa mujore të interesit për punonjësit e bankës. Punonjësit e institucioneve të kreditit kanë kryer shkelje të standardeve etike të vendosura në tregjet e organizuara të instrumenteve financiare (letra me vlerë, aktive të tjera aksionare, valutë, metale të çmuara), të cilat kanë kontribuar në rritjen e rreziqeve operacionale, etj. Këto dhe fakte të tjera, sipas Bankës së Rusisë, dëshmojnë për përvetësimin de facto ligjor të fondeve nga institucionet e kreditit dhe paraqesin një problem serioz etik. Meqenëse përdorimi i metodave të tilla është i dëmshëm
pozicioni financiar dhe prestigji i bankës, minon autoritetin e bankës në komunitetin bankar dhe autoritetin e sistemit bankar në tërësi, materiale të tilla, sipas mendimit të Bankës së Rusisë, duhet të vihen në vëmendje të
mbledhjen e përgjithshme aksionarët (për shembull: letra e Bankës së Rusisë e datës 16 maj 1996 N 25-1-534 "Për shkeljet e bankave tregtare në fushën e operacioneve të depozitave", urdhër i Bankës së Rusisë, datë 2 korrik 1997 N 02- 287 "Për miratimin e udhëzimit "Për procedurën e zbatimit të operacioneve të administrimit të besimit dhe kontabilitetit të këtyre operacioneve nga institucionet e kreditit të Federatës Ruse).
Pra, legjislacioni bankar nuk mund të mos marrë parasysh se jo vetëm profesionalizmi është i rëndësishëm për institucionet e kreditit dhe punonjësit e tyre, por edhe i patëmetë, nga pikëpamja e standardeve morale, sjelljes, autoritetit dhe reputacionit. Sidomos, për sa i përket përmbushjes së detyrimeve të ndërmarra, një qëndrim i përgjegjshëm ndaj pasurisë së klientëve që u janë besuar organizatave të kreditit, ndershmëria, ndjenja e detyrës. Natyrisht, legjislacioni federal përmban disa dispozita të përmbajtjes etike dhe ligjore, por ato nuk janë të natyrës sistematike dhe, në fund të fundit, efektiviteti i tyre praktik zvogëlohet ndjeshëm. Kështu, bazuar në kategoritë morale të përgjegjësisë së Bankës së Rusisë dhe një institucioni krediti ndaj klientëve të tyre, legjislacioni formulon në mënyrë mjaft të arsyeshme parimin e sekretit bankar (neni 26 i Ligjit Federal "Për bankat dhe veprimtarinë bankare"), i cili është nje nga
parimet kryesore ligji bankar. Megjithatë, krahas kësaj, rregullat e etikës kërkojnë që zbatimi i parimit të sekretit bankar në lidhje me disa persona të mos cenojë apo kufizojë të drejtat dhe interesat legjitime të personave të tjerë që hyjnë në
marrëdhëniet juridike me institucionet e kreditit dhe klientët e tyre. E thënë thjesht, duke mbrojtur të drejtat e klientit të tyre në bazë të parimit të sekretit bankar, Banka e Rusisë ose një institucion krediti nuk duhet t'i mohojnë një personi tjetër të drejtën e tij për të mbrojtur interesat e tij legjitime. Në veçanti, bëhet fjalë për vështirësitë me të cilat përballen qytetarët dhe personat juridikë në procesin e shqyrtimit dhe ekzekutimit gjyqësor.
gjykimet për rastet e kundërvajtjeve bankare dhe civile që lidhen me paratë.
Kuptimi gradual i nevojës për të siguruar një balancë të interesave publike dhe private në banka dhe përputhshmëria e tyre me qëllimet morale ka kontribuar në faktin që komuniteti ndërkombëtar po përfshin gjithnjë e më shumë organizatat e kreditit në punën për të parandaluar legalizimin e parave të përfituara me mjete kriminale. (trafik droge, tregti ilegale armesh, kerkesa per rrembim). Drejtimi i përmendur është në thelb një veprimtari e së drejtës publike e zbatuar nga institucionet e kreditit në procesin e marrëdhënieve juridike civile me klientët. Në këtë, veçanërisht, manifestohet një dukuri e veçantë etiko-juridike e së drejtës bankare, e cila dallohet nga konvergjenca, e ndonjëherë edhe unifikimi në një tërësi të vetme, të parimeve të së drejtës publike dhe private në procesin e veprimtarisë bankare.
Etika e rregullimit shtetëror të bankave. Në formimin e një klime të shëndetshme morale në sferën monetare, roli vendimtar i takon shtetit, organeve shtetërore dhe shtetit.
zyrtarët. Prandaj, forcimi i parimeve etike në politikën monetare shtetërore do të ishte një garanci serioze për efikasitetin e aktiviteteve bankare dhe stabilitetin e sistemit bankar në Rusi. Pa vlerësuar situatën aktuale në sferën monetare të Federatës Ruse, pa përcaktuar qëllimet e transformimeve të propozuara dhe metodat e përdorura në këtë, shteti nuk ka gjasa të jetë në gjendje të formulojë saktë strategjinë e tij të politikës monetare, të marrë vendime të drejta për ristrukturimin. të sistemit bankar, strukturës së tij të ardhshme.
Veprimtaria e organeve shtetërore dhe punonjësve të tyre duhet të bazohet në parimet e moralit. Nuk është rastësi që Presidenti i Federatës Ruse, dhe dhomat e Asamblesë Federale të Rusisë, dhe Këshilli i Gjyqtarëve të Rusisë, dhe Banka e Rusisë në 2002-2003. ndërmori hapa për të dhënë rregullat themelore morale
formë juridike e detyrueshme si për nëpunësit civilë në përgjithësi, ashtu edhe për kategori të caktuara personash të pajisur me pushtet shtetëror (deputetë, gjyqtarë, punonjës të Bankës së Rusisë). Kështu, Presidenti i Rusisë miratoi Parimet e Përgjithshme të Sjelljes Zyrtare të Nëpunësve Civilë (Dekreti i Presidentit të Rusisë, datë 12 gusht 2002 nr. 885 "Për miratimin e parimeve të përgjithshme të sjelljes zyrtare të nëpunësve civilë"), Presidiumi i Këshilli i Gjyqtarëve të Rusisë vendosi të përgatisë një projekt Kodi të Etikës Gjyqësore (Dekreti i Presidiumit të Këshillit të Gjyqtarëve të Federatës Ruse i 26 korrikut 2002 "Për përgatitjen e një projekt-kodi të etikës gjyqësore"). Banka e Rusisë synoi t'u shtrijë punonjësve të saj kërkesat uniforme etike që supozohet të miratohen për të gjithë personat e punësuar në sektorin bankar.
Parimet ligjore të hartuara me kujdes dhe garancitë ligjore të bazuara në rregulla morale mund të kontribuojnë në krijimin e një sistemi bankar të bazuar në ndershmërinë dhe dinjitetin, përgjegjësinë dhe maturinë, saktësinë dhe drejtësinë. Një sistem i tillë, nga njëra anë, duhet të përjashtojë arbitraritetin e shtetit, duke siguruar në të njëjtën kohë nivelin e kërkuar të rregullimit shtetëror; nga ana tjetër, të sigurohen forma të tilla të realizimit të lirisë ekonomike të organizatave, sipërmarrësve dhe qytetarëve që nuk do të cenonin të drejtat dhe interesat legjitime të pjesëmarrësve të tjerë në marrëdhëniet juridike monetare.
Pajtueshmëria e normave ligjore të legjislacionit bankar me kërkesat etike mund të sigurohet nga: a) krijimi i një procedure legjislative me cilësi të lartë dhe respektimi i saj me përpikëri; b) krijimi i normave juridike të dakorduara reciprokisht, bazuar në shtetin e së drejtës dhe kategoritë e moralit dhe zbatimin e tyre rigoroz nga të gjithë dhe kudo. Morali i rregullimit shtetëror të veprimtarisë bankare shprehet kryesisht në zbatimin e një procedure të veçantë kushtetuese, miratimin e akteve legjislative për rregullimin financiar, monedhën, kredinë, emetimin e parave (neni 106 i Kushtetutës së Federatës Ruse). Ne po flasim për shqyrtimin e detyrueshëm nga Këshilli i Federatës së Federatës Ruse të akteve të tilla legjislative të miratuara nga Duma e Shtetit të Federatës Ruse. Ligji i miratuar nga Duma e Shtetit për çështjet e përmendura në Art. 106 i Kushtetutës së Federatës Ruse, nuk i nënshtrohet nënshkrimit nga Kreu i Shtetit, nëse nuk është shqyrtuar nga Këshilli i Federatës së Federatës Ruse ose shqyrtimi i tij nuk ka përfunduar me miratim ose refuzim (Dekreti i Gjykatës Kushtetuese të Federata Ruse e 23 Marsit 1995 N 1-P "Për rastin e interpretimit të pjesës 4 të nenit 105 dhe nenit 106 të Kushtetutës së Federatës Ruse").
Garancia ligjore e ligjshmërisë dhe drejtësisë së veprimtarive të menaxhimit në sektorin bankar do të ishte procedura për rregullimin shtetëror të veprimtarive bankare e parashikuar me kujdes në legjislacion. Për shembull, ia vlen të mendohet për krijimin e normave ligjore që kufizojnë mundësinë e manifestimit të subjektivitetit të punonjësve të Bankës së Rusisë dhe organeve të tjera qeveritare kur marrin vendime juridikisht të rëndësishme në sektorin bankar. Legjislacioni aktual bankar parashikon disa kufizime (nenet 90 dhe 91 të Ligjit Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse (Banka e Rusisë)"), megjithatë, ato nuk zbatohen për të gjithë punonjësit e Bankës së Rusisë të përfshirë në marrjen e vendimeve të rëndësishme juridike dhe ekonomike për sistemin bankar, por vetëm për ata, lista e të cilëve miratohet nga Bordi i Drejtorëve të Bankës së Rusisë. Për nëpunësit civilë të organeve të tjera shtetërore, nuk ka fare norma kufizuese në legjislacionin bankar për ta.
Aktet legjislative bankare nuk mund të synojnë vetëm sigurimin e interesave sipërmarrëse apo të tjera private, apo vetëm mbrojtjen e interesave të shtetit dhe organeve të tij. Interesat private, publike dhe shtetërore në sektorin bankar duhet të njihen si vlera më e lartë dhe të mbrohen në mënyrë të barabartë nga legjislacioni federal bankar. Në të njëjtën kohë, organet shtetërore nuk mund të shpërfillin ligjet morale objektive dhe të miratojnë norma juridike bankare që bien ndesh me ligjet e etikës. Kjo mund të çojë në ngritjen e sjelljeve imorale në kategorinë e ligjshme dhe të inkurajuar nga shteti.
Duhet t'i kushtohet vëmendje përmirësimit të dispozitave të Artit. 845 i Kodit Civil të Federatës Ruse që lejon bankat, pa kufizime, të disponojnë sipas gjykimit të tyre çdo fond të disponueshëm në llogaritë bankare të klientëve. Është e nevojshme të sigurohet me forcën e normave ligjore përdorimi i synuar, në përputhje me qëllimin e tyre, nga institucionet e kreditit të fondeve të klientëve. Është e nevojshme të bëhet dallimi midis fondeve aktuale të klientëve në llogaritë bankare dhe fondeve të klientëve në depozita (depozita), pasi që të dyja transferohen nga klientët në banka për qëllime të ndryshme. Nëse fondet vendosen në llogaritë bankare rrjedhëse (të shlyerjes) për të siguruar pagesa dhe shlyerje për detyrimet e klientëve dhe partnerëve të tyre, atëherë aftësia e institucioneve të kreditit për të vendosur fondet e përmendura në emër të tyre dhe me shpenzimet e tyre në krahasim me depozitat duhet të të jetë i kufizuar.
Normat ligjore që rregullojnë marrëdhëniet në lidhje me hapjen dhe përdorimin e llogarive korrespondente kërkojnë sqarime. Krijohet një regjim i unifikuar i së drejtës civile
legjislacionin aktual, për të gjitha llojet e llogarive korrespondente pa përjashtim, duket se nuk merr parasysh të gjitha tiparet e marrëdhënieve juridike që rrjedhin nga përdorimi i tyre. Për shembull, fondet e mbajtura në një llogari korrespondente njihen se i përkasin një institucioni krediti dhe mund të debitohen nga llogaria korrespondente e një institucioni krediti me vendim gjykate ose pa pranuar si sanksion për shkeljet e kryera prej tij. Ndërkohë, realisht, llogaria korrespondente mund të përmbajë jo vetëm paratë e institucioneve të kreditit, por edhe paratë e klientëve, kreditorëve, shtetit, të cilët nuk janë aspak të detyruar të paguajnë me fondet e veta për shkeljet e institucioneve të kreditit. Do të ishte e dobishme në rregulloret ligjore të rregulloni më në detaje tiparet e llogarive të hapura me institucionet e kreditit dhe Bankën e Rusisë, si dhe tiparet e llogarive bankare të organizatave të ndryshme (buxhetore dhe jo-buxhetore, tregtare dhe jokomerciale). .
Me rregullimin e marrëdhënieve monetare, shteti është i detyruar të mbajë kushte të tilla për vendosjen e fondeve të lira shtetërore që do të siguronin përdorimin e tyre në interes të të gjithë shoqërisë, dhe jo të përfaqësuesve të saj individualë. Në këtë drejtim, meriton vëmendje qëndrimi i Qeverisë së Moskës, e cila në një nga rezolutat e saj vendosi se "fondet e taksapaguesve, për arsye socio-ekonomike dhe etike, nuk duhet të shërbejnë si burim të ardhurash për bankat tregtare" (Rezoluta e 19 shtator 1995 N 782 "Për programin e qytetit të Moskës "Strehimi"). Megjithatë, duke pasur pronësinë federale të Bankës së Rusisë dhe më shumë se gjysmën e aksioneve të disa institucioneve më të mëdha të kreditit, shteti ende mban një pjesë të konsiderueshme të taksapaguesve. para në banka private. E cila, nga rruga, shkel dispozitat e nenit 23 të Ligjit Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse (Banka e Rusisë)." Nuk ka gjasa që ndonjë pronar, duke pasur bankat e tij, të t'i mbajë paratë e tij në banka të tjera dhe t'i japë hua një pronari tjetër, përveç nëse kjo lidhet me probleme të rënda politike dhe ekonomike, ose me bamirësi.
Një nga detyrat më të rëndësishme politike, ligjore dhe morale të shtetit në sektorin bankar është zbatimi i masave për të siguruar stabilitetin e monedhës kombëtare - rublës. Masa të tilla lidhen, si rregull, vetëm me aktivitetet e Bankës së Rusisë në tregun valutor. Në të njëjtën kohë, stabiliteti i monedhës kombëtare ndikohet nga politikat e organeve të tjera të qeverisë federale dhe aktivitetet e
organizatat tregtare. Për shembull, si një nga mënyrat për të forcuar stabilitetin e monedhës kombëtare, mjafton që organet e qeverisë federale të sigurojnë zbatimin në praktikë të rregullit të parashikuar në legjislacionin federal për zbatimin e vendbanimeve në Rusi në rubla. Kjo do të thotë se për mallrat dhe shërbimet e furnizuara nga Rusia nga monopolet natyrore, organizatat e tjera tregtare të kompleksit të karburantit dhe energjisë, etj. blerësit e huaj duhet të paguajnë në monedhën kombëtare të Rusisë dhe në territorin e saj. Një përfundim i tillë bazohet në Kushtetutën e Federatës Ruse (neni 75) dhe legjislacionin federal (neni 140, kreu 46 i Kodit Civil të Federatës Ruse, neni 82 i Ligjit Federal "Për Bankën Qendrore të Federatës Ruse ( Banka e Rusisë)”) dhe nuk përjashton, por nënkupton ruajtjen dhe zhvillimin e tregut të brendshëm dhe të jashtëm për operacionet e këmbimit valutor. Pa dyshim, mund të gjenden shumë argumente për ruajtjen e procedurës ekzistuese, e cila lejon kryerjen e operacioneve të pagesës dhe shlyerjes për lëndët e para dhe mallrat e tjera të furnizuara nga Rusia në territorin e shteteve të huaja dhe në valutë të huaj, një pjesë e të cilave mund të përdorë një rezident rus. sipas gjykimit të tij nga llogaritë e huaja (për shembull, për shlyerjen e borxheve). Por zgjidhja e problemeve tregtare të subjekteve juridike private ose të pronësisë së përzier të angazhuar në fushat jo më të pafavorshme të veprimtarisë sipërmarrëse në kurriz të shtetit dhe shoqërisë duket të paktën imorale.
Nga pikëpamja e etikës së rregullimit shtetëror, problematika e sigurimit të të drejtave të qytetarëve në sektorin bankar nga ana e shtetit janë me interes të konsiderueshëm. Për shembull, çështja e rimbursimit të depozitave të qytetarëve që kanë humbur kursimet e tyre në Bankën e Kursimeve si rezultat i
vendimet e qeverisë në vitet 1991-1992 Për më tepër, në atë kohë Sberbank ishte një bankë shtetërore. Çfarë ka bërë shteti? Ajo korporatizoi Sberbank të Rusisë, e cila ishte e falimentuar dhe borxhli ndaj të gjithë njerëzve, duke ruajtur një aksion kontrollues. Pjesa tjetër e aksioneve të Sberbank të Rusisë u shitën. Në të njëjtën kohë, as para dhe as pas korporatizimit, as Banka e Kursimeve e Rusisë, as pronari i saj, shteti, nuk menduan të paguanin kreditorët e tyre kryesorë - qytetarët e Rusisë. Si duhet të veprojë shteti në atë, të themi të drejtën, periudhë të vështirë? Dikush mund të përpiqet të zgjidhë problemin e depozituesve të Sberbank duke u dhënë atyre aksione të kësaj banke pa pagesë në një shumë të barabartë me shumën e depozitës së humbur. Kishte edhe opsione të tjera. Për shembull, duke pasur parasysh se Sberbank i Rusisë ishte një bankë shtetërore, do të ishte e mundur të organizohej që depozituesit e mashtruar të përdorin depozitat e tyre të humbura për fajin e shtetit, si një formë e përjashtimit nga taksat mbi shumën e depozitës së humbur. Mund të zhvillohen mekanizma të tjerë. Si veproi shteti në këtë situatë? Ai ishte i kufizuar në miratimin zyrtar të akteve legjislative që nuk zbatohen plotësisht për të gjithë qytetarët e Rusisë. Depozitat kompensohen vetëm për qytetarët më të moshuar në shuma rreptësisht të kufizuara dhe absolutisht jo të barasvlershme me vlerën reale të këtyre depozitave në momentin e amortizimit të tyre. Ndërkohë, nga përmbajtja e Kushtetutës së Federatës Ruse rezulton se të gjithë qytetarët janë të barabartë para ligjit, dhe shteti është i detyruar të garantojë barazinë e të drejtave pronësore, pavarësisht nga mosha e personit. Shembuj jo më pak të mrekullueshëm të qëndrimit joetik të shtetit ndaj detyrimeve të tij u shfaqën në gusht 1998 dhe vitet e mëparshme të krijimit të piramidave financiare, si dhe rezultatet e funksionimit të tregut të letrave me vlerë të qeverisë (Deklaratë e përbashkët e Qeverisë së Rusisë Federata dhe Banka Qendrore e 17 gushtit 1998 "Për politikën e kursit të këmbimit"). Ndër arsyet që shkaktuan fenomenet e krizës së verës 1998, përveç atyre ekonomike dhe ligjore (Rezoluta e Këshillit të Federatës së Asamblesë Federale të Federatës Ruse e 4 shtatorit 1998 N 403-SF "Për socio -gjendja ekonomike në vend”), kishte pa dyshim arsye etike.
Në pozicionet e moralit duhet të bazohet edhe politika shtetërore në raport me paratë e kursyera nga qytetarët në valutë. Duhet të përjashtohet çdo vendim administrativ që provokon sekuestrimin me forcë të valutës së huaj nga qytetarët ose sekuestrimin e saj në kushte të pafavorshme për ta (kufizimi i së drejtës së qytetarëve për të eksportuar valutë jashtë Rusisë, e drejta për shitje të lirë përmes zyrave të këmbimit, etj.). Është e nevojshme të zhvillohet një mekanizëm për përfshirjen vullnetare dhe jo vullnetare-të detyrueshme të valutës së deponuar nga qytetarët në qarkullimin e ligjshëm ekonomik. Për shembull, mund t'i kushtohet vëmendje ofrimit të shërbimeve nga qeveria dhe shitjes së mallrave për qytetarët (nëpërmjet përkatëse
organizatat shtetërore) për valutë të huaj, me transferimin e saj të mëvonshëm në llogari të veçanta të Qeverisë së Federatës Ruse. Qeveria e Federatës Ruse mund t'ia shesë valutën e huaj të marrë në këtë mënyrë Bankës së Rusisë për rubla me kursin e tregut, t'ia kreditojë fondit federal të rezervës së arit dhe valutës në Bankën e Rusisë, të paguajë borxhet ose ta përdorë atë në një mënyrë tjetër.
Është e këshillueshme që të krijohet një sistem garancish ekonomike, organizative, ligjore dhe informative që mund të ndihmojnë qytetarët dhe personat juridikë të kapërcejnë sindromën e blerjes dhe ruajtjes së valutës “për përdorim në të ardhmen” të zhvilluar ndër vite të reformave. Shteti duhet të krijojë kushte informacioni të përshtatura për shumicën e popullsisë, duke i lejuar qytetarët të marrin informacion real dhe të vlerësojnë në mënyrë të pavarur natyrën dhe shkallën e rreziqeve ekzistuese kur përdorin valutë të huaj për të kursyer paratë e tyre. Qytetarët duhet të jenë në gjendje të zgjedhin lirisht një ose një variant tjetër sjelljeje dhe, në përputhje me rrethanat, të jenë personalisht përgjegjës për zgjedhjen e bërë në lidhje me formën e kursimit të parave të tyre. Për ta bërë këtë, shteti është i detyruar të informojë qytetarët për rreziqet ekzistuese ekonomike, politike, vendore, juridike dhe të tjera për kursimet në valutë. Mund të vazhdojnë shembujt që tregojnë nevojën për të sjellë politikat e qeverisë në sektorin bankar në përputhje me standardet etike. Por përfundimi kryesor është se shteti, jo më pak se pjesëmarrësit e tjerë në marrëdhëniet juridike bankare dhe subjektet bankare, është i interesuar që politika monetare e shtetit të bazohet në standarde morale. Thelbi i pozitës morale të shtetit në sektorin bankar shprehet, para së gjithash: në krijimin e normave juridike cilësore që rregullojnë funksionimin e sektorit monetar; në performancën e qëndrueshme dhe cilësore të pushteteve të tyre sovrane në fushën e rregullimit dhe mbikëqyrjes së funksionimit të sferës monetare; në krijimin e një sistemi garancish organizative dhe ligjore të aftë për të mbrojtur interesat e konsumatorëve të shërbimeve bankare dhe të tjera financiare.
